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_科技金融公司联姻银行: 多维度补充“通用法则”式风控

2017-11-24 19:17

朱志超

导读

“金融数据分析的能力正愈发被重视。”华南地区一网贷平台副总裁如是称,“伴随着互金监管新规趋严、优质资产难觅、利差收窄、营销引流费用高企等负面因素,输出金融数据分析能力,或是一种另辟蹊径的做法。”

伴随着科技金融浪潮席卷,互联网金融机构与商业银行之间的合作,愈发充满想象力。

日前,拥有逾1000万注册用户的金融科技企业——我来贷(WeLab)宣布与广东南粤银行达成深度合作,联合推出面向年轻人的借贷App,提供50万元以下的纯信用借贷服务。

据了解,WeLab负责提供线上获客渠道及大数据风控初审,南粤银行则在其银行自有风控体系下进行线下面签、终审、放款、贷后管理等,资金提供上由银行独立放贷。

然而,这并非孤例。此前维信金科即与华瑞银行、富邦华一银行开展合作,向后者输出消费金融风控运营技术;平安集团旗下的平安普惠升级纯线上审批的贷款产品,同样被视作向同业金融机构输出线上风控审批技术作铺垫。

WeLab中国区总经理陈俊仁,在加入我来贷前为华润银行总行副行长,有着25年的金融从业经验。在他看来,我来贷的定位“更多是助贷机构、而非放贷机构”。

WeLab创建了一套WeDefend多维度的风控系统,其根据对用户授权允许的多类别信息采集,判断其信用等级并厘定放贷额度。

“目前WeDefend系统从30多个维度获取客户画像,字段800-900个,包括对运营商数据、线上交易数据、外部征信、朋友属性、网上行为等渠道予以信息采集。”此前曾在花旗银行、渣打银行深耕个人零售金融业务多年、现WeLab首席风控官叶天赐如是直言。

Fintech联姻银行

今年年初,创立于香港的我来贷(WeLab)宣布获得10亿元人民币B轮融资,投资者包括马来西亚国家主权基金-马来西亚国库控股公司(Khazanah Nasional Berhad)、欧洲大型银行ING(荷兰国际集团)以及广东省政府旗下国有企业粤科金融集团等。

2016年6月,毕马威和CBInsights发布的报告显示,在全球科技金融公司B轮融资排名中,陆金所、我来贷分列第一、第二位。

在我来贷创始人兼CEO龙沛智看来,有别于第一代网络借贷平台,我来贷更着眼于科技的创新,核心在于如何运用新科技、大数据以提升其风控服务水平。

据叶天赐解释,目前WeDefend系统从30多个维度获取客户画像,包括对运营商数据、线上交易数据、外部征信、朋友属性、网上行为等渠道予以信息采集,以评估客户的风险因子(反欺诈)、稳定性、收入支出水平、性格/心理风险等,从而得出客户的信用评分和标签。

亦正是基于这套线上风控系统,我来贷率先与广东南粤银行达成深度合作,成为国内首批与商业银行合作的金融科技公司之一。

“与WeLab的合作,主要是以零售信贷业务为切入口。”南粤银行常务副行长兼零售金融总裁甘宏如是称,“南粤银行小微贷款板块已有一条成熟的产品线,但我们覆盖的客群非常广泛,银行运用的风险管控相当于一个‘通用法则’,很难对不同客户实现差异化管理。”

她进一步解释道,“术业有专攻,WeLab在客户画像的识别上更为精准、迅速,在大数据采集、互联网用户行为分析等方面亦有所见长,这正是我们商业银行所需要的。”

数据显示,截至2016年6月,我来贷注册用户近500万,用户申请贷款金额突破150亿元;尔后短短4个月内,其注册用户数已突破1000万,在线贷款申请规模超过300亿元。

“目前,第一阶段的数据已经在跑,包括获客数、客户质量、逾期率等。”我来贷一知情人士如是称,“若整体数据在6-12个月期间保持平稳,我们计划将该合作模式复制、寻求更多有意向的商业银行。”

多维度风控

9月19日,毕马威中国和澳洲知名金融科技投资公司H2 Ventures联合发布了《中国领先金融科技50榜单及报告》。

其评选的维度主要包括:领先信息技术应用与突破;科技驱动数据归集、挖掘、使用;模式创新和对传统金融颠覆度;痛点解决与金融效率提升度;估值及资本市场认可度;具备未来发展潜能与广阔发展前景。

据21世纪经济报道记者不完全统计,若按业务模式予以划分,这份金融科技50强榜单中,大数据公司有14家,综合金融服务公司有6家,支付汇兑公司为5家。

“金融数据分析的能力正愈发被重视。”华南地区一网贷平台副总裁如是称,“伴随着互金监管新规趋严、优质资产难觅、利差收窄、营销引流费用高企等负面因素,输出金融数据分析能力,或是一种另辟蹊径的做法。”

在WeLab中国区总经理陈俊仁的计划中,我来贷自成立之初,其定位“更多是助贷机构、而非放贷机构”。

“银行、消费金融公司等持牌机构,以及拟开展分期消费等金融服务的垂直电商,其对线上获客、风控技术有着强烈的原发性需求,它们有大量账户需要活化,这正是WeLab在深耕的领域。”陈俊仁接受21世纪经济报道记者采访时直言。

在WeLab首席风控官叶天赐看来,科技金融机构与银行实现“联合风控”,其重要意义在于进一步完善双方的风险定价能力。

“尽管现阶段,欺诈风险仍是线上信贷出现坏账的主要源头,但随着个人征信的普及,未来欺诈率将得以降低。”叶天赐直言,“对于不少中小型商业银行、消费金融机构而言,其在个人零售客户的画像描绘、数据分析方面能力并不凸出,金融科技的技术补充会变得愈发重要。”

来源:21世纪经济报道

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